清一色财经8月23日讯8月23日晚间，建设银行、平安银行两家全国性银行相继发布2023年半年报。数据显示，这两家银行上半年的营收均出现了一定程度的下滑，但其利润却均有增长。另外，建行、平安银行的不良率也出现了明显下降。

“这种情况并不意外，现在银行大的问题就是营收上不去。整个盘子在缩小，息差也在减少。”一名城商行总行人士对清一色财经记者表示。

而建行和平安两家半年报显示，今年上半年两家银行净息差均有明显缩窄。建行净利差从去年中报的1.90%下行至目前的1.60%，平安银行净息差（年化）则从去年同期的2.76%下行至目前的2.55%。

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平安银行在半年报中称，在让利实体经济、市场利率下行及存款定期化等因素影响下，净息差有所下降。该行将积极重塑资产负债经营，跟随市场趋势持续引导存款成本下行，缓解净息差下行压力。建行半年报并未对营收和净利差做出点评，但其在“利润表分析”一节中指出，受持续让利实体经济、市场利率整体下行等因素影响，该行利息净收入较上年同期减少54.84亿元，降幅1.73%。

建行、平安上半年营收下降，不良率回落

据建行半年报显示，上半年该行实现营业收入4002.55亿元，微降0.59%。不过，从利润来看，该行上半年实现归属于股东的净利润1673.44亿元，较上年增长3.36%。

在资产方面，截至6月末，建行资产总额38.25万亿元，较上年末增加3.65万亿元，增幅10.56%。

据平安银行半年报显示，上半年平安银行实现营业收入886.10亿元，同比下降3.7％；归母净利润为253.87亿元，同比增长14.9％；扣非净利润为252.16亿元，同比增长14.4％。

在不良率方面，建行、平安银行均出现不同程度的下降。6月末，建行不良贷款率 1.37%，较上年末下降0.01个百分点。6月末，平安银行不良贷款率为1.03％，较去年同期下降0.02个百分点。

清一色财经记者注意到，8月22日发布半年报的农商行代表——瑞丰银行的情况也和建行、平安银行有类似之处。报告期末，瑞丰银行不良贷款率为0.98%，较年初下降0.10个百分点。

业内详解背后原因

尽管目前公布半年报的银行数目还不算多，但在业内看来，这种营收下降、不良率回落的情况，或许会在未来更多的银行半年报中出现。

某券商银行业分析师向清一色财经记者表示，今年上半年，建行、平安银行的营收出现一定程度的下滑，这是和当前经济形势息息相关，也是可以理解的。今年上半年经济复苏不如预期，银行业的信贷需求自然也不如以往。尤其从年报可以看出，这两家银行营收的下滑主要归结于二季度的信贷情况。上半年央行的降息，自然也会对银行业绩造成影响。

以往营收下行周期中，银行不良率多呈反弹趋势，为何这一次也掉头向下？受访业内人士亦对清一色财经记者陈述了自己的看法。

一名城商行人士对记者表示，这一轮周期中银行不良下行的核心原因，是银行业整体的风控水平在提升，这导致银行的资产质量在下行周期中相对较佳，与自身相比呈现下行趋势。这一轮的不良多体现在银行体系之外，近几年可以看到的P2P、信托等问题都没有进入到银行体系之中。

前述券商分析师则从另一个角度做出了解读。他表示，大众普遍认为近年尤其是今年经济形势低迷，银行的坏账率可能会增加，但实际上这是一种误读。银行的不良率是可以较为平均分配到一个大经济周期的报告期的。从2005、2006年到2020年左右，可以算作一个大经济周期，因为这一时期中国经济处于高速增长期，GDP增速高，因此银行的不良率其实是高于2020年以后的。

其认为，这一点其实很好理解，经济增速高时信贷需求多，而经济低迷时贷款需求迅速下降。实际上，在2020年左右，银行业整体已经将前一个经济周期的不良核销或者出清。因此，当前银行的不良率下降是非常正常的，甚至考虑到当下的经济增速，未来银行业尤其是大行的不良率还有下降的空间。